zondag 19 juni 2016

Hypotheekrente aftrek 30 jaar?

De laatste tijd valt het mij op dat bij veel discussies de maximale termijn van de HRA erbij wordt gehaald. Soms terecht, maar soms ook onterecht. Bijvoorbeeld bij het vaststellen van de hypotheekvaste rente: "wij zetten weer vast voor 15 jaar want dan loopt onze HRA af".

Hardstikke leuk en idd het recht op de HRA vervalt inderdaad na 30 jaar. Maar maak je er ook echt 30 jaar gebruik van? Zelden meer in de toekomst verwacht ik. Omdat iedereen tegenwoordig verplicht een Annuïteitenhypotheek moet nemen. En dat houd in dat je steeds minder rente gaat betalen in de looptijd.

Als voorbeeld neem ik even mijn hypotheek. €159.000 over 30 jaar met een rente van 2.79%.
Mijn huis is momenteel volgens de WOZ 141.000 waard en komt dan op een forfait van 1057,50.
Als ik deze gegevens invoer op https://www.hypotheeklastencalculator.nl komt daar uit dat ik na 25 jaar al op de grens van de forfait zit. De laatste 5 jaar heb ik dus helemaal geen aftrek meer.

En dat is als er niks veranderd. Mijn verwachting is dat mijn WOZ waarschijnlijk wel weer stijgt. En de overheid kennende zal er ook wel wat gedaan worden aan het percentage forfait. Grote kans dus dat je nog eerder zonder aftrek zit.

Dit speelt dus vooral als je aflost. Mensen met een spaarhypotheek of de zeldzame aflossingsvrije hypotheek lopen hier niet/minder tegenaan. Maar vooral de laatste krijgt wel de deksel op de neus aan het eind van die 30 jaar.

Wat wil ik hier nu mee zeggen. Dat je je niet moet doodstaren op de maximale looptijd van de HRA.
Want deze kon voor jou wel eens helemaal niet gelden in de praktijk. En zo zijn er meer beperkingen die HRA een stuk minder belangrijk maken.

Hoe lang kunnen jullie effectief gebruik maken van de HRA binnen jullie huidige plannen?


14 opmerkingen:

  1. Vroeger dacht ik dat ik het eeuwige arbeidzame leven had. Er kwam maar geen eind aan het arbeidzame leven.

    De vrijheid die ik nu heb, ook met een gedaald inkomen tot de helft, is mede te danken aan aflossen, aflossen en nog eens aflossen. Had ik al aflossen genoemd.

    Zonder hypotheek, ook al is die bij mij heel klein, is het leven simpel overzichtelijk. Vaste lasten zijn ballast.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Zo zeldzaam is de aflossingsvrije hypotheek nog niet hoor. Want je mag 'm gewoon meenemen naar je nieuwe huis en hypotheek constructie en dan mag je nog gewoon aftrekken.

    Er zijn er nog velen die geen idee hebben wat aflossingsvrij nu echt betekend. Dat je een risico neemt. Daar moet je mee om kunnen gaan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ze zijn nu nog niet zo zeldzaam, maar ik verwacht dat ze de komende 30 jaar wel langzaamaan gaan uitsterven.

      Verwijderen
  3. Leuk bericht, maar inderdaad, praktisch alle hypotheken van voor 2013 zijn aflossingsvrij en/of spaar.
    Over die grafiek: volgens mij moet de groene lijn niet "hol", maar "bol" staan. Bij een annuitaire hypotheek los betaal je op het begin veel rente, dus kan je maar weinig aflossen. De rente gaat dus maar zeer langzaam omlaag. Op het einde is de hypotheek heel klein, is de rente dus laag, en wordt er dus veel afgelost. Gevolg: de totale rente daalt steeds harder.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je hebt helemaal gelijk! Ik haal het plaatje wel weg want ik kan hem voorlopig even niet aanpassen.

      Verwijderen
  4. 2 delen heb ik nog tot eind 2035 recht HRA en het laatste deel tot november 2045. Maar ik hoop daar veel eerder geen gebruik meer van te hoeven maken..

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat is dan verstandig voor mij om te doen?
      Aflossen op het annuïteit deel van € 53.000,00 met een rente van 2.24 (10 jaar vast)
      Of aflossen op het aflossingsvrije deel van € 50.000,00 met eenzelfde rente en ook 10jr vast.
      Wat zouden jullie doen?
      Hoor het graag. Groetjes, Astrid C.

      Verwijderen
    2. Ik zou inzetten op aflossingsvrij, want die annuïteit lost zich zelf op als je de verplichte betalingen doet.

      De aflossingsvrije betekend vooral dat de bank geen aflossingsplan voor je heeft en dat je dat helemaal zelf moet doen.

      Verwijderen
    3. Dat hangt ook van je doel af: wij hebben ook de combi annuiteit /aflossingsvrij. Maar lossen vooral af op ons annuiteiten deel. Daarmee dalen de (verplichte) maandlasten sneller. Als het tegen zit financieel is dat voor ons handig. Overigens los ik ook gewoon een deel af op de aflossingsvrije maar minder.
      Groet Nomoskar

      Verwijderen
    4. Dank jullie wel voor de gegeven reactie's.
      Ik neig naar het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek omdat de rente die ik de rente die ik gedurende 30jr betaal wel heel erg veel vind (en dat vind ik zonde). En gevoelsmatig ga ik mee in de redenering dat de annuïteiten hypotheek zichzelf aflost).

      Nogmaals dank, groetjes, Astrid C.

      Verwijderen
    5. Als je voor zekerheid gaat dan kies inderdaad voor die weg.
      Dan weet je zeker dat je na 30 jaar geen zorgen meer hebt over hypotheeklasten.

      Verder zijn er zoveel manier om af te lossen, maar de meeste komen met een bijbehorend risico.

      Verwijderen
  5. Onze hypotheek bestaat uit twee delen (met weer een onderverdeling): een spaarhypotheek die deels tot 2034 en deels tot 2040 loopt. En een aflossingsvrije hypotheek die tot 2040 loopt. Ons plan is om de aflossingsvrije binnen 15 jaar volledig af te lossen (dus minimaal 10 jaar sneller). En de spaarhypotheken bij voorkeur ook (maar dan wel na minimaal 20 jaar, anders is het zonde waarschijnlijk). Dus inderdaad, wij gaan het (als alles goed is) lang niet gebruiken, die hele periode.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Zoveel levert het de laatste jaren niet op, dus ik ga daar aan het eind niet teveel rekening mee houden. Misschien dat het dan uberhaupt niet meer bestaat?!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik zie het nu al als extra. Ik heb tegenwoordig ook geen voorlopige teruggaaf meer. Het bruto bedrag maakt onderdeel uit van mijn begroting. Mocht het afgeschaft worden dan zal het niet zo hard aankomen.

      Verwijderen

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...