woensdag 2 maart 2016

Ons aflosplan

Zo ik ben er weer. Ik heb nu een (tijdelijk) nieuwe plek. Scheelt me weer 1 trap naar boven. En om het goed te maken dacht ik gelijk maar een artikel te schrijven in het kader van het blog: Geld!

Ik wou jullie een beeld geven van ons aflosplan. Ons plan gaat uit van het volgende:
- 100% afgelost in een looptijd van 20 jaar (onze hypotheek loopt zelf 30 jaar)
- 1x per jaar in november een aflossing (om administratieve redenen)

Om in 20 jaar af te kunnen lossen zijn wij van plan om onze hypotheek te behandelen als een annuïteit van 20 jaar. Daarvoor hebben we een berekening gemaakt op deze website:
https://www.hypotheeklastencalculator.nl/

Ons huidige maandbedrag is €652,48 en uit de berekening kwam een maandbedrag van 865,19.
In het eerste jaar komt dat dus uit op een extra aflossing van 12 x €212,71 = 2552.52. Wij houden geen rekening met de HRA omdat we dat zien als extra en omdat het dan niet tegenvalt mocht het toch ooit afgeschaft worden (en uiteraard omdat het een stuk makkelijker rekenen is).

Omdat we dit jaar ook nog wat buffers moeten aanvullen hebben wij dat bedrag afgerond naar €2500.
De bedoeling is om dan elk jaar de winst die we maken op het maandbedrag bij de aflossing toe te voegen. Het zogenaamde sneeuwbaleffect. En om dit inzichtelijk te maken heb ik een excel-sheet gemaakt:

Jaarextra aflossingextra-extraoude maandbedragnieuw maanbedragbesparing
201625000652,48641,99126
201726260641,99630,72135
201827610630,7200

In dit voorbeeld heb ik het voor 3 jaar ingevuld. Het bestand rond alles af op hele euro`s. In de besparingskolom zit nog een ALS-formule zodat hij alleen een waarde geeft als het nieuwe maandbedrag hoger is dan 0. Anders vulde het bestand zich onnodig aan. De besparing is uiteraard op jaarbasis.

Stel nou dat ik dit jaar toch meer dan €2.500 over heb. Bijvoorbeeld €5.000. Dan komt de kolom extra-extra in actie:

Jaarextra aflossingextra-extraoude maandbedragnieuw maanbedragbesparing
201625002500652,48631,51252
201727520631,51619,69142
201828940619,6900

Het aflosbedrag in de extra-extra kolom wordt niet meegenomen in de berekening voor het nieuwe aflossingsbedrag. Uiteraard wordt de extra besparing wel meegenomen. Op deze manier zorgt de extra aflossing niet voor een exponentiële groei van de de geplande aflossing (oftewel , het houd het leuk).

Voor deze blog heb ik de bedragen uitgerekend met behulp van de website, maar in het echt wacht je natuurlijk af met welk bedrag de hypotheekverstrekker op de proppen komt. En dan natuurlijk wel even wachten op het bedrag zonder extra rentecorrecties (omdat je ergens in de maand aflost, en zij dat moeten verrekenen!).

Als wij niks bijzonders doen dan ziet ons aflossingsschema er als volgt uit:
Jaarextra aflossingextra-extraoude maandbedragnieuw maanbedragbesparing
201625000652,48641,99126
201726260641,99630,72135
201827610630,72618,58146
201929070618,58605,47157
202030640605,47591,27170
202132340591,27575,85185
202234190575,85559,06201
202336200559,06540,69220
202438400540,69520,54242
202540820520,54498,33267
202643490498,33473,73295
202746440473,73446,36328
202849720446,36415,72368
202953400415,72381,21414
203057540381,21342,05470
203162240342,05297,26537
203267610297,26245,53621
203373820245,53185,15725
203481070185,15113,76857
203589640113,7628,071028
20362678028,070337
Dat houd dus in dat wij al die jaren een bruto last van ongeveer €865 hebben. Door de manier waarop de website rekent komen de hypotheeksaldi raar uit en dus laat ik die buiten beschouwing. Dat zie ik vanzelf wel. Als hij aan het eind maar €0 is.

Hebben jullie ook een basisplanning voor jullie aflossing? Of gaat het meer onder het mom "zoveel mogelijk" of "wanneer ik over heb"?

6 opmerkingen:

  1. Goed bezig! Zo is het sneeuwbaleffect nog duidelijker zichtbaar. Zo lang ons inkomen het toe laat, lossen wij op maandbasis het maximale toegestane boetevrije percentage af op de aflossingsvrije hypotheek.
    In ons geval is dat € 10.500,00 op jaarbasis en € 875,00 per maand. Mocht dat op termijn niet meer lukken, dan passen wij het plan aan. Zoals het er nu naar ziet zijn wij in 2020 van dit deel af.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik bekijk het meestal per jaar. Dit jaar wil ik uitgaan met een hypotheekschuld van onder de €340.000. Daarvoor moet ik ongeveer €5500 extra aflossen, boven de annuïteiten. Maar ik heb mijn huis ook te koop, dus het kan ook zo zijn dat ik alles dit jaar af kan lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik heb ook zo'n excelletje voor studieschuld en hypotheek. Zeker die van de studieschuld kan ik lekker aan prutsen om maar zo snel mogelijk af te lossen. Less is more ten slotte..;)

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Nee, ik heb niet zo'n excelletje. Waar op internet heb je dit gevonden. Is leuk en handig.
    Ik los jaarlijks 6.000 euro af. Dat is wat mag op dat leningdeel. Dit jaar moet het nog gebeuren. Daarna staat daar nog 7.340 euro open.
    Het volgende leningdeel heb ik vorig jaar 4.000 euro op afgelost. (dus vorig jaar 10.000 totaal)
    Daar hoeven wij nog maar 26.400 op af te lossen. De rest wordt over 14 jaar automatisch afgelost. Echter alles wat wij nu meer aflossen vinden wij op het einde terug als spaargeld. Voor de vermogensrendementsheffing is het dus aantrekkelijk om nu meer af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het excel is een eigen baksel. Wil hem eventueel wel mailen.

      Verwijderen
    2. Ow en die website die ik gelinkt heb in de post is ook heel erg handig.

      Verwijderen

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...