zaterdag 20 februari 2016

Hypotheekkosten toen en nu

Na die MEGA lange post van gisteren over de hypotheekrente-aftrek, vandaag een *iets* kortere berekening. Vorige jaar hebben wij onze hypotheek overgesloten. En ik vind het wel leuk om in beeld te brengen wat ons dat opgeleverd heeft.

Wij hebben ons huis gekocht in 2007 voor €164.000. De hypotheek bedroeg €174.000. Een heuse tophypotheek. Mijn vriend was op dat moment full-time aan het werk en ik ging nog naar school en had daarnaast een contract van 24 uur in de supermarkt. Niet bepaald een vetpot en dit was ook het maximale bedrag. Daarnaast hadden we ook een persoonlijke lening bij familie van €8.000. Die koste ons de eerste 40 maanden nog eens €200 extra. Maar ik ga nu alleen de hypotheekkosten vergelijken.

De €174.000 betrof een lening tegen 5% voor 10 jaar. Waarvan €100.000 aflossingsvrij en €74.000 gekoppeld aan een beleggingspolis. Die polis was eerst een woekerpolis. Later is die onder druk van de markt door de verzekeraar omgezet naar een nieuwe polis. Ditmaal met een garantie bedrag van wel *tromroffel* bijna €25.000. Oftewel bij lange na niet toereikend mocht het rendement tegenvallen. Met mijn huidige kennis had ik dit waarschijnlijk nooit meer gedaan. Als, als als...niet doen! Foei Karin.

De kosten! De rente alleen was al €725 per maand. Daar kwam nog een inleg van €86 bij voor de beleggingen en  overlijdensrisicoverzekering (ORV). Van de belasting kreeg ik ongeveer €250 terug. Netto was ik dus €561 euro kwijt en ik moest maar afwachten of de beleggingen het goed zouden doen en uiteindelijk hield ik sowieso een €100.000 over.

Vorige jaar zijn wij overgestapt naar een 100% annuïteit met een rente van 2,79% voor 20 jaar. De boete kostte een kleine €1.400 euro. De rente bij de eigen verstrekker was 4,4% dus over de laatste anderhalf jaar besparen we ongeveer 4.4 - 2.79 = 1,61% ondanks de boete.

Inmiddels hadden we 1x een aflossing gedaan van €6.000 en door het oversluiten kwam nog €9.000 uit beleggingen. De stand was dus inmiddels €159.000. Bijna boven water.

We betalen nu €652,48 euro per maand. En daarin zit nu ook de aflossing die zorgt dat ik over 30 jaar sowieso een huis bezit. Ook als ik niks extra doe. Daarnaast hebben we een ORV van €10,43. Van de belasting krijg ik dit jaar naar verwachting ongeveer €110 terug. We zijn nu dus €553 kwijt per maand.

Dat is dus €8 minder dan we voorheen betaalden en het is ook nog eens inclusief aflossing! Uiteindelijk worden de nettokosten stiekem steeds iets hoger doordat ik steeds minder rente kan aftrekken, maar daar hebben we natuurlijk extra aflossingen voor.

Ik ben echt zo blij dat ik vorige jaar toch de stap genomen heb ondanks dat ik dacht dat er niks mogelijk was door onze onderwater stand. Mijn advies is dan ook. Bij twijfel gewoon een afspraak maken voor een eerste gesprek! Zijn er meer mensen die in deze gunstige tijd goed hebben kunnen oversluiten of die dat in de nabije toekomst verwachten te doen? En wat is jullie "winst" geweest?




10 opmerkingen:

  1. De besparing is duidelijk, maar reken nog even afsluitprovisies, andere bijkomende kosten etc ook mee.. Ook de Notaris en adviseur kosten nog. Dus dan is de vraag hoe ziet het rendement er dan uit..

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vergeet niet dat er in het nieuwe bedrag ook een aflossing zit. Behalve een rendement van 8 euro per maand, heb ik na 30 jaar ook het rendement van een heel huis in mijn bezit. Dat had ik bij die andere hypotheek niet.

      Verwijderen
    2. Terecht punt om mee te nemen, anoniem. Maar houdt er dan ook rekening mee dat je deze oversluitkosten mag aftrekken in de aangifte inkomstenbelasting. Kortom: deze kosten zijn niet netto maar bruto :-)

      Verwijderen
    3. Behalve als je deze sowieso niet kunt aftrekken. Wij hebben een dermate laag belastbaar inkomen dat een boeterente e.d. niet afgetrokken kunnen worden. We benutten zelfs niet eens de gehele heffingskorting

      Verwijderen
  2. Die had ik aan het eind van de rentevaste periode ook gehad. Zelfs op dit moment is de rente bij mijn oude verstrekker nog boven de 4% voor 1 jaar vast (omdat ze overduidelijk van de portefeuille af willen en er anders flink aan willen verdienen)

    Ik had dus sowieso moeten oversluiten en die kosten moeten maken. Derhalve vind ik het rendement over die 1,5 jaar dat ik het eerder heb gedaan wel reëel een rendement.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als toevoeging: Ik zie die afsluitkosten als een soort "straf" voor het in eerste instantie afnemen van de onverstandige hypotheekconstructie die we hadden. Als ik toen gelijk voor annuïteiten had gekozen had ik mezelf misschien deze kosten kunnen besparen. Nu moest ik ze maar voor lief nemen, de enige andere optie was op die oude manier door gaan en dat was in mijn ogen zeker geen optie.

      Verwijderen
  3. Wat fijn dat het zo'n goede beslissing is gebleken!

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik ben van mijn spaarhypotheek afgegaan en daar ben ik ook erg blij om. Mijn maandelijkse kosten gingen behoorlijk naar beneden, ik kon het potje (waarin ik extra gestort had) in één keer aflossen en had veel meer vrijheid met aflossen daarna.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Het klinkt als een goede keuze! Nu heb je, los van eventuele extra aflossingen, de zekerheid dat jullie hypotheek 100% is afgelost en het kost je uiteindelijk ook nog minder. En ook al zou het wat meer gekost hebben, de rust die dit geeft is ook belangrijk!

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik vond vandaag je blog. Leuk, alweer een nieuwe. En wat goed van jullie om de hypotheek om te zetten. Een fijn gevoel om te weten dat je straks hypotheekvrij bent.

    BeantwoordenVerwijderen

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...